Estimez votre pension de retraite, votre taux de remplacement et le nombre d'années avant votre départ. Calcul selon les règles du régime général 2025.
La loi du 14 avril 2023 portant réforme des retraites a introduit plusieurs modifications majeures au système français :
En 2025, l'âge légal de départ applicable varie selon l'année de naissance. Pour les personnes nées en 1962, l'âge légal est de 63 ans et 3 mois. Pour celles nées en 1964, il est de 63 ans et 9 mois.
La pension de retraite du régime général (Sécurité Sociale) se calcule selon la formule :
Pension = Salaire annuel moyen × (Trimestres cotisés / 172) × Taux
Avec :
La pension de base est ainsi plafonnée à 50 % du plafond de la Sécurité Sociale, soit environ 1 932 €/mois brut en 2025.
Pour valider un trimestre de retraite, il faut avoir perçu un salaire brut d'au moins 150 SMIC horaires sur la période. En 2025, avec un SMIC à 11,88 €/h, le seuil est d'environ 1 782 € brut par trimestre, soit 594 €/mois.
On peut valider au maximum 4 trimestres par an. Certaines périodes sont assimilées à des trimestres cotisés sans cotisation effective :
Si vous partez à la retraite avant d'avoir tous vos trimestres requis (et avant 67 ans), une décote s'applique sur votre pension :
À l'inverse, si vous continuez à travailler après avoir atteint l'âge légal ET le nombre de trimestres requis, une surcote majore votre pension de 1,25 % par trimestre supplémentaire.
En plus de la retraite de base, les salariés du secteur privé bénéficient d'une retraite complémentaire gérée par l'AGIRC-ARRCO. Ce régime fonctionne par points : chaque cotisation génère des points, dont la valeur évolue chaque année. En 2025, la valeur du point AGIRC-ARRCO est de 1,4159 €.
La retraite complémentaire représente en moyenne 30 à 50 % du total des pensions perçues, selon le niveau de salaire et la durée de cotisation. Un coefficient de minoration de 10 % peut s'appliquer si vous partez à l'âge légal sans avoir tous vos trimestres (pour inciter à travailler 1 à 4 trimestres de plus).
Le taux de remplacement mesure le rapport entre la pension et le dernier salaire. En France, il est en moyenne de :
Ce taux tend à baisser pour les générations futures en raison des réformes successives, d'où l'importance d'anticiper l'épargne retraite.
Plusieurs solutions permettent de compléter sa future pension :
Plus tôt vous commencez à épargner pour la retraite, plus l'effet des intérêts composés joue en votre faveur. Un versement de 100 €/mois à 30 ans produit bien plus qu'un versement de 200 €/mois à 50 ans.
Votre relevé de carrière, disponible sur info-retraite.fr, récapitule tous vos trimestres validés par tous les régimes. Il est conseillé de le consulter régulièrement, surtout après des périodes d'activité atypiques (stage, CDD, freelance, expatriation). Des erreurs peuvent être corrigées, mais les délais de régularisation peuvent être longs. Ne tardez pas à signaler toute anomalie à votre caisse de retraite.